De verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandigen – ook wel bekend als de BasisAOV – is bedoeld om ondernemers te beschermen tegen inkomensverlies bij langdurige arbeidsongeschiktheid. De overheid wil hiermee zorgen voor een een minimaal vangnet. In deze blog zetten we de belangrijkste uitgangspunten van de BasisAOV op een rij.
1. De premie: €171 per maand
De kosten van de verplichte AOV bedragen €171 per maand indien je meer dan € 42.850 verdient. Dit is een forse premie voor wat deze AOV te bieden heeft, namelijk:
2. De eigen risicotermijn: 2 jaar wachten op een uitkering
De BasisAOV heeft een eigen risicotermijn van twee jaar! Dat betekent dat je als ondernemer twee jaar lang zelf verantwoordelijk bent voor je inkomen als je ziek bent. Pas na deze periode komt de uitkering vanuit de BasisAOV eventueel tot uitbetaling.
De overheid gaat ervan uit dat zelfstandigen in deze periode terug kunnen vallen op eigen reserves. De lange wachttijd houdt de premie laag, maar vraagt dus ook om een goed gevulde spaarrekening.
3. Het UWV bepaalt: kun je nog ander werk doen?
De beoordeling van arbeidsongeschiktheid wordt uitgevoerd door het UWV. Daarbij kijkt het UWV niet alleen of je jouw eigen beroep nog kunt uitvoeren, maar ook of je ander passend werk zou kunnen doen.
Dat betekent dat je pas als arbeidsongeschikt wordt beschouwd als je in geen enkel ander redelijk werk meer inzetbaar bent. Dit kan ertoe leiden dat je geen uitkering krijgt, zelfs als je jouw eigen onderneming niet meer kunt voortzetten.
4. De hoogte van de uitkering: maximaal het minimumloon
De uitkering vanuit de verplichte AOV is gemaximeerd op het niveau van het wettelijk minimumloon. Dus, ongeacht je eerdere inkomen als zelfstandige, je krijgt niet meer dan het minimumloon.
De BasisAOV is daarmee echt bedoeld als vangnet, niet als inkomensverzekering op het niveau van je eerdere inkomen. Zelfstandigen die hun levensstandaard willen behouden bij arbeidsongeschiktheid, zullen dus een echte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) moeten aanvragen.
Conclusie: een basisbescherming met duidelijke beperkingen
De verplichte AOV (BasisAOV) biedt zelfstandigen een geringe basiszekerheid, maar kent duidelijke grenzen. Met een premie van €171 per maand, een wachttijd van twee jaar en een uitkering ter hoogte van het minimumloon is deze regeling vooral bedoeld om een minimaal sociaal vangnet te garanderen.
Wie meer financiële zekerheid of flexibiliteit wil – bijvoorbeeld een kortere wachttijd of hogere uitkering – kan de BasisAOV vervangen door een particuliere AOV. Zo combineer je de verplichte basisbescherming met extra zekerheid op maat.
